什么是宠物保险免赔额?

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所以，你已经冒险了，决定为你新收养的狗或猫买宠物保险。但是，在你开始研究和比较计划之后，你会发现你需要做出一些决定，关于你想要的“免赔额”的类型和水平。

您可能对人类健康保险计划中的免赔额很熟悉，并且使用了相同的术语宠物保险计划．

以下是宠物保险免赔额的工作原理，以及为你和你的宠物选择合适种类和水平的建议。

什么是宠物保险免赔额?

在最基本的形式中，免赔额是在保单生效并开始为索赔支付之前，你必须支付给你的兽医的金额。典型的免赔额从0美元到1000美元不等，但平均为100美元、250美元和500美元。

例如，如果你的计划有200美元的免赔额，那么在保险公司开始偿还你的兽医账单之前，你必须先自掏腰包支付前200美元。

免赔额通常每年申请一次。这意味着，如果你的宠物在1月1日需要的护理费用是200美元或更多(如果你有200美元的免赔额)，保险公司将承担这一年剩下的所有覆盖费用(扣除你的报销比例)。

然而，你的免赔额是否每年适用取决于你选择的免赔额类型。

免赔额vs.报销百分比

了解免赔额和报销比例之间的差异是很重要的。两者都是指你自掏腰包支付的钱。首先，你支付你设定的扣除金额。然后，在免赔额已经达到之后，报销比例开始生效。

例如，如果你有90%的报销比例，这意味着在免赔额达到后，公司将支付90%的兽医账单，而你将支付10%。那么，假设你有一份200美元的免赔额和90%的报销率的保单，而你要支付1000美元的兽医账单。你将欠200美元的免赔额，所以账单是800美元。你将欠10%的钱，也就是80美元，公司将偿还你720美元。

宠物保险免赔额的种类

免赔额有三种基本类型:

年免赔额

这是最常见的宠物保险免赔额。这些保险每年重置一次，适用于保单所涵盖的任何情况。如果每年的免赔额是200美元，你将负责前200美元的兽医账单，然后保险单开始生效。

假设你的狗狗在新年派对后掉进了垃圾堆，在医院住了几天，你有200美元的免赔额。在这个计划下，你可能会在急诊室的第一个小时左右花光你的免赔额，而该计划将会为剩下的住院时间和全年支付任何涵盖的费用(扣除你的报销百分比)。

对于大多数宠物父母来说，每年的免赔额是最直接的选择。这样，当你第一次在保单年度提出索赔时，你就知道你会先支付免赔额，然后你就不用再担心了。对于健康的宠物，小狗和小猫，那些想为他们的宠物寻找“灾难保险”的人，这可能是一条正确的道路。

年度Per-Condition /事故免赔额

这种类型的免赔额适用于每次事故，每年重置。每次您的宠物有不同类型的问题，您将需要支付免赔额。

例如，一年之内，如果你的狗狗第一次出现耳朵感染，你可能需要支付200美元的免税额;如果它们第一次被扔进垃圾桶，肚子不舒服，你可能需要支付另外200美元的免税额;如果它们与豪猪发生冲突，你可能需要支付另外200美元的免税额。

如果你有很高的免赔额，有可能直到你的宠物在一个保单年度内接受第三或第四次耳朵感染的治疗时，保险才开始生效。

一生Per-Condition免赔额

这种类型的免赔额旨在覆盖慢性的、终身的疾病，只要保险单仍然有效，每年都将适用。

如果你担心你的宠物可能会患上慢性、终生的疾病，如糖尿病、甲状腺机能减退或甲亢或肾脏疾病，终生免赔保险是一个不错的选择。年龄较大的宠物和更容易患慢性疾病的宠物可以从这种计划中受益。

在确诊时，你必须支付全额免赔额加上你在报销计划中的百分比，但在那之后，无论你的宠物治疗了多少年，你都不必再担心该疾病的免赔额了。

最后，有些保险计划会每年降低你的免赔额，本质上是奖励你不使用保险。

你应该选择高免赔额还是低免赔额的宠物保险?

一般来说，你的免赔额越高，你的月保费就越低。因此，如果你选择1000美元的免赔额，你的月保费可能会比你选择200美元的免赔额低得多。

选择你的免赔额取决于你能负担得起的金额，并在较低的月供与因事故和疾病而可能产生的较高的自付费用之间进行平衡。这可能是决定成败的最大因素之一你的宠物保险政策的费用，所以在选择你的方案时要仔细考虑。你还应该考虑宠物的年龄和整体健康状况。

对于许多拥有年轻或健康宠物的宠物父母来说，一个高免赔额、低月供的计划是最有意义的。这使得高账单的风险相对较低，因为小狗和小猫很少被诊断出患有严重的慢性疾病，你每月支付的费用也会较低。

然而，如果你有一只容易发生事故的小狗或一只总是吃奇怪的东西的小狗，你可能会考虑为这些紧急访问提供低扣除额。较低的免赔额和较高的月保费对年龄较大的动物和那些更容易生病或受伤的动物也有意义。

然而，最终，选择免赔额取决于你对风险的舒适程度，以及如果发生了什么，你是否能够管理更高的免赔额。

我的宠物保险的每一项索赔都可以扣除吗?

这是为你的宠物选择保险计划最重要的部分之一。当你购买宠物保险时，你需要了解这个计划包括什么，不包括什么，然后了解哪些东西实际上会适用于免赔额，哪些不会。许多计划不会将以下费用计算为免赔额:

• 疫苗

• 健康访问

• 日常保健

• 一些生病的探访(如果你只购买了紧急保险)

免赔额是决定宠物保险保费成本的最关键因素之一，仅次于你选择的保险类型(例如，综合、仅事故、事故/疾病、健康计划，等等)。

通读你正在考虑的保险细则，确保你了解免赔额是多少以及如何计算(每年、每年一次事故、一生一次事故)。

特色图片:iStock.com/cyano66