宠物保险是如何运作的?
以下内容可能包含有嚼劲的链接。PetMD由Chewy运营。
宠物护理费用的上涨是宠物父母和兽医医院越来越担心的问题。
宠物支付计划正逐渐失宠，尽管医疗信用卡正变得越来越普遍，但只有信用良好的人才有资格使用。
第三种选择——宠物保险——允许所有收入阶层的宠物父母为他们的宠物提供合理价格的医疗护理。是否有宠物保险可能意味着在紧急情况下能够治疗和挽救你的宠物的生命，或者由于治疗的经济需求不得不讨论人道安乐死。
以下是你需要知道的关于宠物保险是如何运作的以及它如何帮助你支付兽医账单的一切。
什么是宠物保险?
宠物保险与人类保险类似。为了换取一笔费用，宠物保险计划支付一定比例的医疗费用为你的宠物。宠物保险计划包括健康/预防护理和紧急情况或疾病。一个很大的区别是，健康计划通常是单独的计划或附加到事故或事故和疾病计划。
最适合你的计划类型取决于你的需要。有些保险只包括事故或事故和疾病。这些往往更实惠。更全面的计划还包括健康和预防保健。你通常也可以获得一个单独的健康计划，作为整个保险套餐的一部分。健康计划通常包括年度检查、血液检查、疫苗、粪便和心虫检测。
人和宠物保险的另一个主要区别是，宠物保险通常使用第三方计费系统。这意味着你在兽医办公室治疗时支付兽医账单，然后提交账单的报销申请。与人类健康保险计划不同，治疗费用不会立即由保险公司支付。然而，有一些计划是直接付钱给兽医的。
许多保险公司在购买保单和保单生效之间也有一段等待期。这些周期从1周到30天不等。
宠物保险的种类和覆盖范围
宠物保险计划的覆盖范围可能很大，所以在为你的宠物投保时，探索多种选择是非常重要的。无论你在考虑哪种类型的保险，都要仔细阅读所有的细节，以便了解你要买的是什么，并将每种宠物保险与其他计划进行比较。宠物保险的种类包括:
意外及疾病保险(A&I)
这是最常见的宠物保险计划。这些计划部分涵盖了意外手术;影像学检查，如腹部超声波和x射线;住院治疗;尿路、呼吸道、胃肠道等感染的治疗;癌症治疗;和紧急护理。
这种保险可以帮助处理骨折、尿路感染、腹胀、公猫的尿路堵塞、急性癌症诊断和治疗、异物摄入(吃了玩具上的吱吱声之类的东西)和许多其他问题。
偶然(AO)
一些保险公司提供更实惠的意外保险计划。这些计划有助于支付意外手术的费用，如胃肠道堵塞或骨折，但不包括感染等疾病;癌症;糖尿病;免疫介导性疾病，如免疫介导性溶血性贫血、免疫介导性血小板减少症、系统性狼疮;和其他人。
健康计划
这些计划包括预防医学和日常保健。它们通常根据年龄和品种包括一年或一年两次的健康检查，包括检查、健康血液检查和尿液测试、接种疫苗、粪便测试、心虫和蜱虫传播的疾病测试，以及驱虫治疗等。
大多数宠物健康计划不包括牙齿清洁或牙齿问题。一些健康项目提供每年一次的牙齿清洁，但不包括拔牙或根管治疗。
许多健康计划包括绝育和绝育，但它们可能对宠物的年龄和手术时间有限制。除了分摊日常医疗保健的费用外，健康计划还能让你更频繁地去看兽医，以预防疾病，而不用担心费用。
牙齿保险
大多数宠物保险计划不包括牙科检查，x光，牙科急诊，甚至日常清洁。有些公司可能会支付常规清洁费用，但如果发生意外或伤害，如牙齿破裂或牙根脓肿，则需要额外的费用。牙齿保险计划可以帮助你解决意外的，昂贵的牙齿问题，这可能会让你的宠物痛苦，并可以帮助你跟上你的宠物的日常牙齿护理。
额外的保险需要寻找
购买宠物保险时应考虑的其他治疗类型包括:
行为疗法，包括强迫或攻击疗法
培训
康复治疗
替代疗法(例如，激光疗法、针灸、脊椎按摩)
慢性疾病的处方饮食
补充剂，包括推荐用于治疗慢性疾病的补充剂
临终费用，包括人道安乐死、火葬和/或土葬
大多数宠物保险公司不包括某些美容或选择性手术，如猫的尾巴和耳朵的连接或爪。繁殖和介入性分娩程序，如预先计划的，或经常是未计划的剖腹产也很少被覆盖。
是否包括先前存在的疾病和遗传问题?
许多保险公司不承保遗传病或既往疾病。
遗传问题
遗传问题是医学问题，往往发生在某些品种，如短头综合征斗牛犬门系统分流约克郡犬，髋关节发育不良拉布拉多．
纯种犬的品种除外条款通常列在保险单上，但在你购买保险单之前，值得花时间比较保险单，并与保险代表讨论这些除外条款。
预先存在的条件
既存状况包括在保单有效覆盖日期之前发生的任何疾病或伤害。
大多数宠物保险计划都要求兽医在购买过程中提供宠物的医疗记录。如果记录中提到对既存疾病的诊断或治疗，它将被视为既存疾病，任何与该疾病有关的索赔都不会被批准。
假设你的宠物在7岁时被诊断出心脏杂音。然后你买了宠物保险，6个月后，它们被诊断为充血性心力衰竭。在这种情况下，你的宠物很可能会被拒绝为经常性的医疗问题投保。
为了避免这种情况，如果可能的话，在你的宠物年轻健康的时候买保险是个好主意。
宠物保险要多少钱?
与人身保险类似，你每月向保险公司支付保险费。此外，通常有一个免赔额，或一定数额的钱必须花在兽医之前，政策将帮助支付。
宠物保险费(按月支付)
宠物保险费费用取决于以下几个因素:
该公司
具体政策计划/层
种类的宠物
宠物的年龄
宠物的品种
你住在哪里
宠物的疾病/受伤史
这是截至2020年，北美宠物健康保险协会(NAPHIA)的猫/狗保险的平均保费:
狗
A&I -意外和疾病
- 年度:$ 594.15
- 月:49.51美元
AO -事故专用
- 年度:$ 218.13
- 月:18.17美元
猫
A&I -意外和疾病
- 年度:$ 341.81
- 月:28.48美元
AO -事故专用
- 年度:$ 133.61
- 月:11.13美元
免赔额
一些保险公司提供固定的免赔额，而另一些保险公司允许你选择你的免赔额。一旦你付给兽医足够的钱达到免赔额，那么你的宠物保险就生效了。
在选择免赔额计划时，弄清楚在医疗紧急情况下你愿意支付多少自付费用是很有帮助的。例如，如果你觉得你可以为意外的紧急情况投入更多的钱，你可以选择高免赔额的计划，这将降低你的月保费。
每年宠物保险免赔额是最常见的，但有些计划有每次事故的免赔额。
在每年的免赔额中，任何受伤/疾病都计入你全年的免赔额，然后下一年的免赔额重置。
如果你的宠物患有需要持续治疗的疾病，比如糖尿病，那么每个问题都有自己的免赔额。允许每次事故扣除的保险计划的好处是，慢性疾病只包括一个初始扣除额，而不是多个。
相关费用
宠物父母很少会有自付费用。自付是指宠物父母要承担一定比例的咨询、检测或治疗费用。与人类世界相比，宠物世界使用自付的频率较低。
索赔如何进行?
索赔是你向保险公司提出的要求，要求保险公司偿还你在兽医那里的费用。你可以使用表格和/或通过保险公司的网站或应用程序提交索赔。许多兽医办公室会帮助提交索赔表格。您需要上传兽医的详细收据/发票，以证明您支付了治疗费用。
一旦申请被批准，您将获得支票或直接存款或资金转移。有时保险公司会直接付钱给兽医办公室。索赔批准和付款通常有一个延迟，并不是所有的索赔都被批准，所以如果你的兽医提出直接报销，重要的是每个人都同意交易的条款。
如果医疗记录不完整或不清楚，如果有预先存在的疾病，或者如果你没有跟上你的月供，索赔可能会被拒绝。
需要注意的是，公司可能有一个固定的赔偿率，大概是原始账单的70%到90%。或者你也可以在一定范围内选择你的利率。
在选择保险计划时，也应考虑到补偿限额或保险对某些情况的赔偿金额的限制。对包括癌症、糖尿病和免疫介导疾病在内的慢性疾病的昂贵检测、治疗和管理，可能设置报销限额。
这意味着，如果他们的宠物达到了报销上限，一些宠物父母最终将支付超出每月保费的额外护理费用。幸运的是，大多数宠物保险公司已经采取了一种结构，即减少发票总额的扣除金额，然后偿还余额的80-90%。
下面是一个索赔支付的例子:
你的狗在公园里摔断了前腿。桡骨/尺骨骨折修复的平均费用约为4000美元。你会付钱给兽医治疗你的狗，然后你会把收据寄给你的保险公司。
假设你的保险计划的伤害/事故免赔额是每项医疗状况800美元。公司会扣除你的免赔额，所以剩下的金额是3200美元。如果索赔被批准，我们假设您的报销率为索赔的90%，或者为这个特定的医疗问题支付2880美元。可能需要几周到几个月才能报销。
特色图片:iStock.com/monkeybusinessimages
